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文/清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心 義支付 連連支付
前言
2025年政府工作報(bào)告提到“促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展，更好發(fā)揮其在促創(chuàng)新、擴(kuò)消費(fèi)、穩(wěn)就業(yè)等方面的積極作用”、“創(chuàng)新和豐富消費(fèi)場景”、“使內(nèi)需成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主動(dòng)力和穩(wěn)定錨”。支付是各類消費(fèi)商業(yè)模式中不可或缺的一環(huán)，支付相關(guān)的賬戶也已成為其中的重要紐帶。其中非銀行支付機(jī)構(gòu)（簡稱“支付機(jī)構(gòu)”）的支付賬戶（簡稱“支付賬戶”）在促進(jìn)消費(fèi)、助小助微、賦能數(shù)字金融數(shù)字經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重要作用。2014年至2024年，支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)從374.22億筆增長至121.34萬億筆，筆數(shù)遠(yuǎn)大于銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，金額從24.72萬億元增長至331.68萬億元，金額遠(yuǎn)小于銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，具有相對(duì)小額高頻的特征。央行自2011年起發(fā)出了271張非銀行支付牌照，在強(qiáng)監(jiān)管和市場競爭等因素影響下，截至2025年9月已注銷減少了超過100張， 已注銷牌照中約 80%為預(yù)付卡業(yè)務(wù)類支付牌照。支付市場持續(xù)出清，長期存續(xù)經(jīng)營的處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)經(jīng)過了監(jiān)管、市場等的多重檢驗(yàn)，能夠合規(guī)地為客戶提供多種價(jià)值，并已經(jīng)深入滲透到廣大客戶生活生產(chǎn)中的方方面面。
相關(guān)政策文件提及，支付賬戶是指獲得有關(guān)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶真實(shí)意愿為其開立的，用于發(fā)起支付指令、反映交易明細(xì)、記錄資金余額的電子簿記載體。支付機(jī)構(gòu)的客戶包含單位客戶和個(gè)人客戶，單位客戶是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的法人、其他組織或者個(gè)體工商戶，個(gè)人客戶是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的自然人，同時(shí)可參照單位客戶管理符合一定條件的個(gè)人客戶（本文視為單位客戶）。理論上從字面含義來看，單位客戶相應(yīng)地使用支付機(jī)構(gòu)單位支付賬戶（簡稱“單位支付賬戶”），個(gè)人客戶相應(yīng)地使用支付機(jī)構(gòu)個(gè)人支付賬戶（簡稱“個(gè)人支付賬戶”）。本文以此做為單位支付賬戶的廣義界定，并主要圍繞此廣義的單位支付賬戶進(jìn)行闡述。
支付行業(yè)的現(xiàn)實(shí)實(shí)踐是，企業(yè)客戶通過線上方式綁定企業(yè)銀行賬戶，提供營業(yè)執(zhí)照等企業(yè)客戶身份基本信息并經(jīng)審核驗(yàn)證后，可使用支付機(jī)構(gòu)企業(yè)支付賬戶（本文視為狹義的單位支付賬戶）；個(gè)人客戶綁定個(gè)人銀行賬戶，提供個(gè)人客戶身份基本信息并經(jīng)審核驗(yàn)證后，可使用個(gè)人支付賬戶；而考慮到銀行機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際協(xié)作模式以及小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，個(gè)體工商戶等主體可以使用企業(yè)支付賬戶或個(gè)人支付賬戶并綁定企業(yè)銀行賬戶或個(gè)人銀行賬戶，且當(dāng)前實(shí)際協(xié)作模式限制下支付機(jī)構(gòu)難以甄別不同類別賬戶是否被混用。
單位支付賬戶是支付賬戶體系的重要組成部分。根據(jù)螞蟻集團(tuán)2024年度相關(guān)報(bào)告信息，螞蟻集團(tuán)服務(wù)全球17億消費(fèi)者的同時(shí)，通過支付寶、網(wǎng)商銀行和全球合作伙伴已累計(jì)為超1億全球小微企業(yè)和小微經(jīng)營者提供了數(shù)智化的支付及綜合金融服務(wù)。連連支付、義支付等中小型支付機(jī)構(gòu)支付賬戶中單位支付賬戶則占到更大比重。通常情況下，一筆交易至少涉及買賣兩方，買方通過賬戶付款，賣方通過賬戶收款。隨著支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力已經(jīng)覆蓋居民絕大部分消費(fèi)場景，個(gè)人支付賬戶為廣大個(gè)人用戶帶來的安全、便民、快捷、普惠支付體驗(yàn)已經(jīng)廣為人知。但廣大賣家主體在接收C端（Customer）消費(fèi)者個(gè)人支付賬戶款項(xiàng)、或接收B端（Business）采購商等款項(xiàng)的過程中，單位支付賬戶發(fā)揮的重要作用并未有充分討論和被各界熟知。事實(shí)上，無論是 B2B（Business to Business，簡稱“商對(duì)商”）還是 B2C（Business to Customer，簡稱“商對(duì)客”）等交易都會(huì)涉及到B端賣家，并通常可方便快捷地應(yīng)用單位支付賬戶。監(jiān)管文件的有關(guān)規(guī)定、單位資質(zhì)較個(gè)人資質(zhì)的增益、單位支付賬戶較個(gè)人支付賬戶的增益、支付機(jī)構(gòu)的科技投入與數(shù)字風(fēng)控能力、單位支付賬戶的專款專用屬性與合理簡化的支用審批流程等共同促進(jìn)了單位支付賬戶被廣泛應(yīng)用。
隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支付賬戶（單位支付賬戶和個(gè)人支付賬戶統(tǒng)稱為“支付賬戶”）不僅是資金流動(dòng)的載體，更成為沉淀數(shù)據(jù)和鏈接互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的樞紐。支付機(jī)構(gòu)以支付賬戶為重要錨點(diǎn)鏈接形成的支付生態(tài)網(wǎng)絡(luò)體系高效服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的供需雙方，為消費(fèi)者和商家尤其是小微商家提供了豐富的價(jià)值增益。近十余年來全國經(jīng)營主體總戶數(shù)中，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的占比總體維持在95%左右，小微主體既是提供就業(yè)和商品服務(wù)的主力軍，又是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的試驗(yàn)田和孵化器。主要以小微主體為服務(wù)對(duì)象的單位支付賬戶從過去單純的收付款工具演變?yōu)樾∥⒅黧w的數(shù)字化經(jīng)營中樞，通過降低技術(shù)門檻、提供數(shù)據(jù)洞察、保障交易安全、連接商業(yè)生態(tài)等多維度助力，推動(dòng)小微商家實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)增長。除了提供高效的支付結(jié)算服務(wù)，還通過資金流、信息流深度融合有效賦能業(yè)態(tài)創(chuàng)新、主體創(chuàng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、經(jīng)營提質(zhì)增效、以及普惠金融發(fā)展等，為助力小微主體發(fā)展貢獻(xiàn)支付力量。
基于多方面的調(diào)查和研究，本文重點(diǎn)闡述單位支付賬戶對(duì)市場主體尤其是小微主體的價(jià)值，并分析單位支付賬戶在實(shí)際應(yīng)用中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題和成因，站在平衡發(fā)展與安全的視角為充分發(fā)揮單位支付賬戶價(jià)值提出權(quán)宜的政策建議。試圖在促進(jìn)各界形成單位支付賬戶價(jià)值共識(shí)的基礎(chǔ)上，為在安全可控前提下充分發(fā)揮其價(jià)值提供參考。
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