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近年來(lái)，保險(xiǎn)科技在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富，技術(shù)助推保險(xiǎn)業(yè)升級(jí)。2020年，新冠疫情使全球保險(xiǎn)業(yè)遭受前所未有的沖擊，但科技和數(shù)字化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、金融業(yè)乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意義，在危機(jī)下越發(fā)彰顯和獲得全球共識(shí)。

本文將從全球保險(xiǎn)科技發(fā)展、中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展、新冠疫情下的保險(xiǎn)科技和保險(xiǎn)科技未來(lái)發(fā)展四個(gè)部分，作以簡(jiǎn)要梳理和初步探討。

一、全球保險(xiǎn)科技縱覽

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的不斷應(yīng)用與滲透，近幾年來(lái)，全球保險(xiǎn)行業(yè)不斷衍生出新的細(xì)分業(yè)態(tài)和商業(yè)模式；市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)科技企業(yè)的投資關(guān)注度和體量均呈現(xiàn)明顯增長(zhǎng)。

從投融資看，全球保險(xiǎn)科技行業(yè)投融資自2016年以來(lái)逐年上升，到2019年融資額年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)53.9%。2020年第一季度，受新冠疫情影響，全球保險(xiǎn)科技投融資表現(xiàn)低迷，但隨后迅速恢復(fù)，在第三季度達(dá)到新高。

根據(jù)韋萊韜悅發(fā)布的《2020年第三季度全球保險(xiǎn)科技簡(jiǎn)報(bào)》，2020年三季度全球保險(xiǎn)科技行業(yè)共發(fā)生104筆投融資交易，投融資額達(dá)25億美元。總投資數(shù)和總額分別較上一季度增長(zhǎng)了41%和63%，相關(guān)投資的回報(bào)率也增強(qiáng)了投資者們對(duì)保險(xiǎn)科技的信心。隨著投資者大量資金涌入保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，以及資本的快速部署，全球保險(xiǎn)科技行業(yè)正逐步走向成熟期。

圖1 2012-2020 Q3全球保險(xiǎn)科技年度投融資總額與投融資數(shù)筆數(shù)

數(shù)據(jù)來(lái)源：Willis Towers Watson

從投融資風(fēng)向看，投資者偏好趨于成熟、D輪后的保險(xiǎn)科技企業(yè)，雖然在成本較低的種子輪、A輪等也不缺乏資金支持。然在融資周期中部（B輪和C輪）的保險(xiǎn)科技企業(yè)，則面臨資金相對(duì)枯竭的狀況。投資者對(duì)處于這一中間階段的企業(yè)較為挑剔，在多變環(huán)境下，只有那些數(shù)字戰(zhàn)略明確、能有效解決行業(yè)問(wèn)題、快速適應(yīng)變化的保險(xiǎn)科技企業(yè)，才能夠脫穎而出、長(zhǎng)期生存。

表1 全球保險(xiǎn)科技獨(dú)角獸

資料來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心

目前，全球共有13家保險(xiǎn)科技獨(dú)角獸，業(yè)務(wù)類型涉及健康險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)、家庭保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。其中，美國(guó)包攬9家，中國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、印度各有1家。從時(shí)間上看，2019年出現(xiàn)的獨(dú)角獸數(shù)量最多，有5家；2020年以來(lái)新增2家。

表2 2020年保險(xiǎn)科技公司IPO事件

資料來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心

2020年，盡管新冠疫情帶來(lái)了巨大沖擊，保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的資本仍舊動(dòng)作頻頻，資本市場(chǎng)迎來(lái)一波上市潮。截至10月底，上市的美國(guó)保險(xiǎn)科技公司有5家，中國(guó)有1家——保險(xiǎn)電商慧擇保險(xiǎn)。在2020年的上市保險(xiǎn)科技企業(yè)中，Root Insurance主打UBI車險(xiǎn)，并且已獲得車險(xiǎn)牌照；GoHealth和SelectQuote均為主攻美國(guó)老年健康險(xiǎn)Medicare Advantage（編注：聯(lián)邦醫(yī)療優(yōu)惠計(jì)劃）市場(chǎng)的中介平臺(tái)；Lemonade為主打智慧化房屋保險(xiǎn)的P2P保險(xiǎn)公司，也是一家明星創(chuàng)業(yè)公司；中國(guó)的慧擇為壽險(xiǎn)中介平臺(tái)。

二、中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展

中國(guó)擁有全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。和其它國(guó)家類似，保險(xiǎn)業(yè)的信息化進(jìn)程因產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，相較落后于銀行、證券等其他金融領(lǐng)域。2016年8月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中明確指出，要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，推動(dòng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用。

近幾年，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始加大保險(xiǎn)科技投入。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院測(cè)算，2019年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技投入達(dá)320億元左右。在未來(lái)五年，隨著智能金融的快速發(fā)展和行業(yè)亂象的出清，保險(xiǎn)科技的投入將保持在20%左右的年增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2025年將增長(zhǎng)到955億。

在這樣規(guī)模的投入下，我們預(yù)見(jiàn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)格局將在多個(gè)維度被重構(gòu)：

第一，大型保險(xiǎn)公司開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，已有多家傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)企業(yè)紛紛開(kāi)始改變自身發(fā)展戰(zhàn)略，積極融入數(shù)字化浪潮，采取多種舉措開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，以中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保、中國(guó)人保為代表的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛將“保險(xiǎn)+科技”提到戰(zhàn)略高度，在頂層設(shè)計(jì)層面將數(shù)字化轉(zhuǎn)型列入公司戰(zhàn)略重點(diǎn)；借助自身資金和體量?jī)?yōu)勢(shì)，在IT架構(gòu)建設(shè)、自有云平臺(tái)等數(shù)字化建設(shè)方面進(jìn)行大投入；通過(guò)將保險(xiǎn)科技應(yīng)用于全業(yè)務(wù)鏈條，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)效率，提升客戶全流程體驗(yàn)；建立科技子公司，將科技子公司作為集團(tuán)的科技創(chuàng)新基地，通過(guò)投資初創(chuàng)科技公司快速布局保險(xiǎn)科技相關(guān)的上下游行業(yè)，打造數(shù)字化保險(xiǎn)生態(tài)圈。

第二，多元化市場(chǎng)主體提供保險(xiǎn)科技創(chuàng)新解決方案，中小型保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等多元化市場(chǎng)主體在不同的賽道上憑借技術(shù)助力形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中小型保險(xiǎn)公司憑借技術(shù)在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道發(fā)力，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，加大保險(xiǎn)科技布局和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開(kāi)啟凸顯線上及技術(shù)屬性的全新商業(yè)模式，在渠道上建立完全的D2C模式。此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入局保險(xiǎn)業(yè)，憑借流量和技術(shù)優(yōu)勢(shì)給保險(xiǎn)業(yè)原有的格局帶來(lái)沖擊。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)革新保險(xiǎn)業(yè)的客戶觸達(dá)方式，借助線上渠道和低進(jìn)入門檻將保險(xiǎn)產(chǎn)品迅速推廣至數(shù)億級(jí)用戶，通過(guò)場(chǎng)景化銷售和引導(dǎo)用戶開(kāi)展保險(xiǎn)自我教育的方式，將用戶向商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)者轉(zhuǎn)化，并面向年輕人群、下沉市場(chǎng)人群，拓展傳統(tǒng)保險(xiǎn)的獲客范圍。

第三，保險(xiǎn)科技廣泛滲透財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的全面滲入，提升了保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)效率、改變了產(chǎn)品形態(tài)與服務(wù)交互方式，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中廣泛應(yīng)用。例如，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，圖像智能定損技術(shù)提升了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠效率，同時(shí)，保險(xiǎn)科技的發(fā)展拓寬了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保障范圍，非車業(yè)務(wù)快速發(fā)展，出現(xiàn)了大量創(chuàng)新型險(xiǎn)種。在壽險(xiǎn)行業(yè)，各險(xiǎn)企借助保險(xiǎn)科技，解決傳統(tǒng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式面臨的痛點(diǎn)。壽險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷思路從傳統(tǒng)的線下人海戰(zhàn)術(shù)和高壓管理，過(guò)渡到線上的專業(yè)營(yíng)銷、微信營(yíng)銷、批量獲客，利用互聯(lián)網(wǎng)新工具并通過(guò)完善產(chǎn)品體系來(lái)促進(jìn)營(yíng)銷技術(shù)的提升。在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)科技的發(fā)展助力健康險(xiǎn)保障設(shè)計(jì)和精準(zhǔn)定價(jià)，可穿戴設(shè)備等技術(shù)的發(fā)展助力提升健康管理智能化水平，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)從單一的理賠支付轉(zhuǎn)向更為主動(dòng)的前攝性健康管理，功能定位更為豐富。

第四，保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表的保險(xiǎn)科技廣泛應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全流程，提升了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及定價(jià)、營(yíng)銷渠道、客戶服務(wù)、核保核賠等各環(huán)節(jié)效率。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及定價(jià)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技為數(shù)字化保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供創(chuàng)新支持。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的日趨成熟，使得保險(xiǎn)公司可以從豐富產(chǎn)品種類、開(kāi)發(fā)新保險(xiǎn)場(chǎng)景、拓展保險(xiǎn)可保范圍、精準(zhǔn)化定價(jià)等角度打造技術(shù)賦能的多層次保險(xiǎn)產(chǎn)品保障體系。在智能營(yíng)銷方面，線上化渠道興起，保險(xiǎn)公司通過(guò)官網(wǎng)、APP及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等多渠道觸達(dá)客戶。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以充分識(shí)別保險(xiǎn)客戶的潛在保險(xiǎn)需求，并據(jù)此實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化的智能保險(xiǎn)推薦。在核保核賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司通過(guò)技術(shù)的應(yīng)用不斷提升核保核賠環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)效率及風(fēng)控水平。智能核保系統(tǒng)通過(guò)簡(jiǎn)單的人機(jī)對(duì)話和互動(dòng)問(wèn)答，可以完成對(duì)客戶的身體狀況判斷，通過(guò)搭建高風(fēng)險(xiǎn)用戶識(shí)別模型，可以精準(zhǔn)識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)用戶并給出較為精確的核保結(jié)論，用戶也可隨時(shí)隨地進(jìn)行高精度的AI自核；智能核賠通過(guò)人工智能、圖像識(shí)別等技術(shù)，可以完成對(duì)案件的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,實(shí)現(xiàn)理賠風(fēng)險(xiǎn)控制與處理時(shí)效之間的平衡。

三、新冠疫情下保險(xiǎn)科技的發(fā)展

新冠肺炎疫情全球大流行，使世界百年未有之大變局加速演進(jìn)，國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)格局發(fā)生深遠(yuǎn)調(diào)整，也給全球保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊。新冠疫情后28天內(nèi)，MSCI國(guó)家指數(shù)成分股的市值下降了31%，其中全球保險(xiǎn)業(yè)的股票市值下降了35%，歐洲保險(xiǎn)業(yè)股票市值下降了41%，亞太地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)市值下降了24%。前兩季度，全球保險(xiǎn)業(yè)在資產(chǎn)和負(fù)債端遭遇“雙殺”，損失慘重。一方面，各險(xiǎn)企保費(fèi)收入下滑，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率顯著上升，導(dǎo)致承保虧損，凈利潤(rùn)下降。同時(shí)，全球金融市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致投資收益損失。

但是，在沖擊保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)，疫情也在相當(dāng)程度上加速了保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型：

第一，疫情期間，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷，技術(shù)賦能險(xiǎn)企進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

針對(duì)疫情導(dǎo)致的大規(guī)模停工停產(chǎn)，以及中小企業(yè)所面臨的營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)，多家保險(xiǎn)公司迅速反應(yīng)，設(shè)計(jì)出針對(duì)新冠疫情的營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)，助力中小企業(yè)度過(guò)難關(guān)。此外，針對(duì)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的顧慮和風(fēng)險(xiǎn)管理需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還針對(duì)性推出保障企業(yè)損失的“復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)”以及給企業(yè)提供員工新冠肺炎保障的產(chǎn)品，減少企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的顧慮。新冠疫情發(fā)生以來(lái)，已有68家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了600余款相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二，疫情影響下，線上銷售渠道興起，數(shù)字保險(xiǎn)顯著拓寬了保障范圍。

受疫情影響，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)顯著提升，同時(shí)對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)的接受度和認(rèn)可度更高。在傳統(tǒng)線下代理渠道受阻的情況下，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道迅速增長(zhǎng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用視頻連線和遠(yuǎn)程認(rèn)證等科技手段，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)線上化。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)12.2%，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)44.2%。

第三，疫情突發(fā)下，互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程醫(yī)療快速發(fā)展，有效解決了群眾隔離狀態(tài)下的醫(yī)療需求，多家互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程醫(yī)療平臺(tái)用戶量、訪問(wèn)量出現(xiàn)激增。

在疫情剛剛爆發(fā)的二月初，截至2月8日24時(shí)，阿里健康問(wèn)診頁(yè)面累計(jì)訪問(wèn)用戶近1000萬(wàn)人，累計(jì)在線問(wèn)診用戶超過(guò)93萬(wàn)人；醫(yī)生人均日接診量100人以上，呼吸科部分醫(yī)生人均日接診量在200人以上。截至2月5日，丁香園疫情期間的在線活躍醫(yī)生總數(shù)共計(jì)約1.5萬(wàn)名，總問(wèn)診量達(dá)60萬(wàn)，丁香醫(yī)生在線問(wèn)診平臺(tái)用戶環(huán)比增幅215.32%，問(wèn)診量環(huán)比增幅達(dá)134.91%。據(jù)易觀發(fā)布的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)年度報(bào)告顯示，受疫情影響，2020年互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)2000億元，同比增長(zhǎng)46.7%，是2015年以來(lái)的最高增速。企查查數(shù)據(jù)顯示，今年上半年共新增互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療相關(guān)企業(yè)6.3萬(wàn)家，同比增長(zhǎng)153%。

長(zhǎng)期來(lái)看，數(shù)字化升級(jí)的加速和技術(shù)發(fā)展將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生更深遠(yuǎn)的影響。多種呈指數(shù)級(jí)發(fā)展的技術(shù)，正合力改變著保險(xiǎn)業(yè)，創(chuàng)造和拓展了新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇、注入新動(dòng)能。可以說(shuō)，一個(gè)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為信息技術(shù)基礎(chǔ)，由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、大型互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多元主體共同組成，以服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)，推動(dòng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地服務(wù)人民保險(xiǎn)保障需求的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新新生態(tài)，正在逐步形成。

四、保險(xiǎn)科技的未來(lái)挑戰(zhàn)

面對(duì)保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展，我們?cè)趽肀?chuàng)新同時(shí)，應(yīng)保持積極審慎態(tài)度，切實(shí)關(guān)注數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、金融監(jiān)管等方面的新問(wèn)題新挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)

保險(xiǎn)科技可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)根本要素，在于數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問(wèn)題。可以預(yù)見(jiàn)，數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)所有權(quán)的爭(zhēng)奪，是下一步保險(xiǎn)科技發(fā)展的核心。在全球范圍內(nèi)，誰(shuí)能獲得有效的合法的數(shù)據(jù)，誰(shuí)將掌握主動(dòng)權(quán)。

區(qū)塊鏈作為“可信任、可交互、可加密、可共享的價(jià)值鏈”，本質(zhì)上是解決保險(xiǎn)行業(yè)互信問(wèn)題，在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下打破信息壁壘。目前區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)整體處在試點(diǎn)落地階段，2019年行業(yè)投入約3億，在監(jiān)管的牽頭下，區(qū)塊鏈未來(lái)可以發(fā)揮巨大的應(yīng)用價(jià)值。

網(wǎng)絡(luò)安全與數(shù)據(jù)歸屬

隨著數(shù)字革新，網(wǎng)絡(luò)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定愈加復(fù)雜，必須重視網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。相對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度更快、范圍更廣、影響更大，突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件也對(duì)保險(xiǎn)科技企業(yè)的應(yīng)急管理提出了更高要求。

此外，數(shù)據(jù)確權(quán)也是數(shù)據(jù)市場(chǎng)化配置及報(bào)酬定價(jià)的基礎(chǔ)性問(wèn)題。目前，各國(guó)法律似乎還沒(méi)有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司擁有數(shù)據(jù)事實(shí)上的控制權(quán)。市場(chǎng)迫切需要明確的機(jī)制，確認(rèn)各方數(shù)據(jù)權(quán)益，推動(dòng)完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價(jià)格形成機(jī)制，充分并公平合理地利用數(shù)據(jù)價(jià)值，依法保護(hù)各交易主體利益。

金融創(chuàng)新與監(jiān)管

中國(guó)金融科技在法律規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，多年來(lái)遇到和克服了不少問(wèn)題不少，積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。為推動(dòng)金融科技發(fā)展，一方面應(yīng)支持金融業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行合理創(chuàng)新，另一方面，應(yīng)堅(jiān)持創(chuàng)新要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

一方面，按照金融科技的金融屬性，把所有金融活動(dòng)納入統(tǒng)一的監(jiān)管范圍。另一方面，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)手段，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批、實(shí)施流程再造，建立以誠(chéng)信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的事中事后監(jiān)管模式，為進(jìn)一步深化保險(xiǎn)“放管服”改革提供便利。

總體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在升級(jí)增長(zhǎng)模式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的攻關(guān)期。經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景向好，但也面臨著結(jié)構(gòu)性、體制性、周期性問(wèn)題相互交織帶來(lái)的困難和挑戰(zhàn)。受新冠疫情沖擊，我國(guó)很多市場(chǎng)主體面臨前所未有的壓力，世界經(jīng)濟(jì)不確定因素也顯著增多。未來(lái)，我們期待我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在危機(jī)中育新機(jī)，于變局中開(kāi)新局，充分發(fā)揮國(guó)內(nèi)超大規(guī)模保險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在技術(shù)助力下推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，逐步形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局和保險(xiǎn)業(yè)新生態(tài)。

（作者魏晨陽(yáng)系清華大學(xué)金融科技研究院副院長(zhǎng)、清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任，王言系清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究專員，李歆悅系清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心實(shí)習(xí)生）

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