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導(dǎo)讀
Starling Bank是一家來自英國倫敦的金融科技公司，創(chuàng)立于2014年1月，主要提供手機(jī)銀行賬戶和財務(wù)管理等多種金融服務(wù)。作為一家持有牌照且屢獲殊榮的銀行，Starling Bank為用戶提供從個人到企業(yè)，從英鎊到歐元，從成人到未成年人的多層次金融體驗(yàn)，用戶可輕松通過手機(jī)應(yīng)用程序享受自由管理財務(wù)的方式。Starling Bank連續(xù)兩年獲選歐洲挑戰(zhàn)者銀行十強(qiáng)，并在《FinTech Disrupters》雜志評選的“百強(qiáng)銀行”中位列第一。公司創(chuàng)始人Anne Boden表示：“Starling Bank致力成為互聯(lián)網(wǎng)時代數(shù)字銀行業(yè)的領(lǐng)航者。”
【中國金融案例中心 | 金融科技課題組 文：葉子 ?編輯：謝彬彬 】?
Part 1 公司概述
1.1 公司簡介
Starling Bank是一家總部位于英國倫敦的創(chuàng)新型移動銀行，沒有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所有服務(wù)均通過手機(jī) APP 進(jìn)行操作，解決了傳統(tǒng)銀行所面臨的缺少便利和成本高昂等問題。Starling Bank將互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)相結(jié)合，在儲蓄、匯款、信用卡消費(fèi)等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面不斷創(chuàng)新，節(jié)省了用戶在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)排隊所浪費(fèi)的時間，顯著提高了服務(wù)效率，并讓網(wǎng)上咨詢和業(yè)務(wù)辦理成為了可能。此外，Starling Bank的用戶還可以通過APP向朋友匯款，自由制定每月存款和預(yù)算規(guī)劃，并在旅行中自由兌換外匯，同時Starling Bank還提供開創(chuàng)性的B2B銀行和支付服務(wù)。
自2014年創(chuàng)立后，Starling Bank于2016年7月獲得英格蘭的銀行牌照，并于2017年5月推出了首個移動式個人活期賬戶，可作為iOS和Android手機(jī)的應(yīng)用程序使用，隨后于2018年3月開設(shè)了英國第一個數(shù)字商業(yè)銀行賬戶。其程序內(nèi)置的Starling Market place還為客戶提供了訪問精選第三方金融程序的服務(wù)。
目前，Starling Bank擁有超過160萬個的客戶賬戶，存款達(dá)33億英鎊。在《金融科技雜志》的評選活動中，Starling Bank在“2019年數(shù)字銀行”榜單中位列第十，在“2020年歐洲挑戰(zhàn)者銀行”榜單中位列第九。同時，公司在《FinTech Disrupters》雜志評選的“百強(qiáng)銀行”中位列第一，具有較大的社會關(guān)注度。
1.2 創(chuàng)始人及創(chuàng)業(yè)故事
圖：Starling Bank創(chuàng)始人Anne Boden
（來源：Starling Bank官網(wǎng)）
在全球互聯(lián)網(wǎng)大浪潮的背景下，2008年的金融危機(jī)使許多銀行深受牽連，同時也帶來了機(jī)遇——以手機(jī)端為主導(dǎo)的移動支付不斷發(fā)展。Starling Bank的創(chuàng)始人Anne Boden本科畢業(yè)于Swansea University的計算機(jī)科學(xué)和化學(xué)專業(yè)，研究生畢業(yè)于Middlesex University的工商管理專業(yè)，是一位優(yōu)秀的銀行家和技術(shù)專家。Anne擁有廣泛的履歷，曾在瑞士銀行（UBS）、荷蘭銀行（ABN）和蘇格蘭皇家銀行（RBS）擔(dān)任行政職務(wù)，在創(chuàng)辦Starling Bank之前，她曾是愛爾蘭聯(lián)合銀行（AIB）的首席運(yùn)營官。
擁有30多年全球銀行支付業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的Anne表示：“當(dāng)時全球銀行業(yè)（尤其是愛爾蘭）剛從經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響中解脫出來，我花了很多時間與客戶談?wù)摻鹑诜?wù)對其生活的影響。盡管整個銀行業(yè)在不斷發(fā)展，但復(fù)雜的辦卡手續(xù)、較低的服務(wù)效率、繁瑣的轉(zhuǎn)賬流程和高昂的傭金仍然困擾著客戶。”此后，她便從AIB辭職并開始研究手機(jī)銀行和移動支付，并組建了擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理團(tuán)隊，其中包括前巴克萊銀行首席技術(shù)官M(fèi)ark Hipperson和前勞埃德銀行集團(tuán)風(fēng)險官Tony Ellingham，致力為用戶提供更加便捷、高效的服務(wù)。Anne還表示：“現(xiàn)實(shí)情況使我意識到，我們需要站在客戶的角度，使用新技術(shù)為客戶提供新功能和新體驗(yàn)，做一些更偉大且具有變革性的事情，這也是Starling Bank誕生的主要原因。”
1.3 融資情況
成立以來，Starling Bank一直備受資本市場關(guān)注。截至目前，其融資總額達(dá)4.524億美元（約3.63億英鎊），已成功進(jìn)入金融科技獨(dú)角獸俱樂部。
2016年1月，Starling Bank開始進(jìn)行A輪融資，獲得了由Harald McPike領(lǐng)投的4800萬英鎊。在2018年4月的B輪融資中，Starling Bank籌集1000萬英鎊，這直接加快了其在本土市場的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，也提高了公司知名度。
在高速發(fā)展一年后，Starling Bank在2019年2月獲得了由Harald McPike、Merian Global Investors領(lǐng)投的7500英鎊和Capability and Innovation Fund投資的1億英鎊。這兩筆投資使Starling Bank的估值大幅提升，并在幾周內(nèi)達(dá)成了“100萬客戶和10億英鎊存款”的經(jīng)營目標(biāo)。隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張，Starling Bank在最近一年內(nèi)進(jìn)行了三輪融資，共計獲得1.3億英鎊的投資，成為了與Revolut和Monzo并肩的獨(dú)角獸公司。
在新冠疫情爆發(fā)后，公司首席執(zhí)行官Anne Boden表示，疫情對銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，若想繼續(xù)維持市場份額及利潤，只有提高服務(wù)質(zhì)量并不斷尋求資本投資，并大力引進(jìn)專業(yè)人才，才能在不斷增加的同業(yè)競爭中立于不敗之地。最新一輪的融資緩解了Starling的流動性問題，之后將逐步用于疫情后期本土業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，并將放眼國際市場，制定和實(shí)施相關(guān)戰(zhàn)略方案。
目前，Starling Bank正在推進(jìn)2億英鎊的融資計劃，希望推動其國內(nèi)市場的進(jìn)一步擴(kuò)張及首次公開募股方案的進(jìn)程。
表：Starling Bank融資概況
數(shù)據(jù)來源：Crunchbase.com
1.4 經(jīng)營情況
Starling Bank目前擁有客戶賬戶超過160萬個，存款達(dá)33億英鎊。公司創(chuàng)始人Anne Boden表示：“盡管我們的客戶較少，但我們的存款基礎(chǔ)卻達(dá)到了33億英鎊，遠(yuǎn)高于英國其他數(shù)字銀行。此外，我們的客戶群平均年齡為37歲，比其他數(shù)字銀行更為成熟。我們的客戶也擁有更高的平均余額，這表明有許多客戶將我們作為主要的銀行賬戶。”在市場占有率方面，Starling Bank正在以10.78%的速度增長，該速度超過了行業(yè)賽道中的大部分企業(yè)。
新冠疫情的爆發(fā)推動了數(shù)字銀行的發(fā)展，2020上半年Starling Bank的存款總量從19億英鎊增加到24億英鎊，其官網(wǎng)的月均訪問人數(shù)達(dá)到了73萬人次，平均增長率為38.39%。同時，它積極參與了英國政府CBILS和Bounce Back Loan疫情貸款支持計劃，為公眾批準(zhǔn)發(fā)放了9.031億英鎊的政府支持貸款。公司在疫情期間未休假或裁員，自從3月推行封鎖政策以來，它新增雇用了147人，其中約35人負(fù)責(zé)管理新冠疫情貸款的相關(guān)事務(wù)。預(yù)計到2021年中，Starling Bank員工數(shù)將達(dá)到1200名。
Part 2 商業(yè)模式
2.1 市場定位：持續(xù)創(chuàng)新的數(shù)字銀行
公司創(chuàng)始人Anne Boden表示：“Starling Bank將通過新型模式（互聯(lián)網(wǎng)化的開放銀行）成為英國移動手機(jī)銀行業(yè)的引領(lǐng)者，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的財務(wù)管理和便捷高效的服務(wù)體驗(yàn)。”用戶可通過Starling Bank應(yīng)用程序管理多個賬戶，辦理網(wǎng)上支付、存款、轉(zhuǎn)賬和貸款等業(yè)務(wù)，同時作為數(shù)據(jù)平臺，可將個人和企業(yè)的自有數(shù)據(jù)安全地分享給第三方機(jī)構(gòu)。隨著數(shù)字銀行業(yè)的不斷發(fā)展，Starling Bank希望通過不斷地創(chuàng)新服務(wù)并改革企業(yè)管理制度，了解自身發(fā)展?jié)摿εc局限性，為客戶提供更加智能化與人性化的服務(wù)，站上世界舞臺并成為全球數(shù)字銀行業(yè)大洗牌中的獲利者。
2.2 主要產(chǎn)品
Starling Bank主要提供個人賬戶、商業(yè)賬戶、歐元賬戶、聯(lián)合賬戶和青少年賬戶五類賬戶，依托在賬戶的基礎(chǔ)上提供各類服務(wù)。
個人賬戶（Personal Account）
Starling Bank為使用個人賬戶的用戶提供手機(jī)支票存款、遠(yuǎn)程控制賬戶、分類目標(biāo)儲蓄、賬單拆分等服務(wù)，并且不收取月服務(wù)費(fèi)。值得一提的是，Starling Bank的個人賬戶擁有“向附近的人隔空付款”的功能，用戶可以輕松搜索到附近的Starling用戶并直接進(jìn)行支付操作。
圖：Starling Bank個人賬戶功能及特點(diǎn)
（來源：根據(jù)公開信息整理）
商業(yè)賬戶（Business Account）
Starling第一個商業(yè)賬戶于2018年推出，用戶可以通過其移動銀行應(yīng)用程序注冊賬戶。目前，Starling提供三種類型的商業(yè)賬戶：1）企業(yè)賬戶，適用于有限公司和其他注冊企業(yè)，若用戶是有限責(zé)任公司的個人所有者或是作為有限責(zé)任公司的多個所有者之一且具有重大控制權(quán)，則可以申請該賬戶。（2）獨(dú)家交易賬戶，適用于非獨(dú)資經(jīng)營者、個體經(jīng)營者及自由職業(yè)者；3）多幣種賬戶，無論是法國供應(yīng)商、葡萄牙承包商還是整個歐洲的客戶，都可以使用Starling的多幣種賬戶持有、發(fā)送和接收歐元或美元。
歐元賬戶（Euro Account）
用戶只需使用一張借記卡就可以管理歐元和英鎊賬戶。如果用戶希望借記卡的交易來自歐元賬戶，只需打開應(yīng)用程序中的“卡和貨幣控制”部分，點(diǎn)按相關(guān)選項即可打開該功能，在境外支付時會非常方便。用戶可以24*7小時地在英鎊和歐元賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，并且在轉(zhuǎn)賬之前，用戶可以實(shí)時看到匯率，減少了因?yàn)閰R率波動而產(chǎn)生的資金損失，讓外匯交易在用戶的手機(jī)上變得更為透明。
此外，歐元賬戶是具有獨(dú)特的歐洲國際銀行賬號（IBAN）的活期賬戶，近期Starling更新了歐元個人經(jīng)常賬戶利率、費(fèi)用和收費(fèi)條件，從2020年11月1日起，Starling Bank對存款超過50000歐元的賬戶收取利息，對超過50000歐元的部分設(shè)定年化-0.5%的負(fù)利率。
聯(lián)合賬戶（Joint Account）
聯(lián)合賬戶適合經(jīng)常共同承擔(dān)財務(wù)的夫婦或好朋友，用來管理諸如賬單和租金之類的集體家庭開支或大筆存款管理，旨在簡化共享支出。只要都擁有Starling個人賬戶，就可以在應(yīng)用程序內(nèi)一起設(shè)置聯(lián)合賬戶，通過快速通道將錢添加到聯(lián)名銀行賬戶中。即時付款通知可幫助用戶實(shí)時掌握彼此的共同支出，每月支出見解有助于快速解決查看上個月在賬單上的花費(fèi)。
青少年賬戶（Starling Kite/Teen account）
2020年9月，Starling Bank推出針對青少年群體的Starling Kite，為全英國的青少年重返校園提供安全、無接觸的消費(fèi)方式。Starling Kite與父母或監(jiān)護(hù)人的Starling個人賬戶相關(guān)聯(lián)，家長可以從該應(yīng)用程序訂購青少年借記卡。卡片上將印有孩子的姓名，使其擁有主人翁意識和責(zé)任感。他們可以使用該賬戶進(jìn)行網(wǎng)購、店內(nèi)消費(fèi)以及從自動柜員機(jī)提取最高100英鎊的現(xiàn)金。如果借記卡丟失或被盜，則可以從成人的Starling賬戶中將其鎖定。Kite卡還可以幫助年輕人學(xué)習(xí)預(yù)算，為父母提供了一種輕松的零用錢管理工具。Starling Bank首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人Anne Boden表示：“了解金錢的價值和學(xué)習(xí)技巧（如從年少時期開始做預(yù)算和儲蓄）可以幫助人們奠定基礎(chǔ)，使他們在以后的生活中建立更好的財務(wù)狀況。”
2.3 主營業(yè)務(wù)
在五類賬戶產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，Starling Bank主要提供四類服務(wù)：
（1）透支（Overdrafts）
Starling旨在改善銀行業(yè)務(wù)，提供更好的透支方式。通過Starling的應(yīng)用程序，用戶可以管理資金并隨時掌握透支情況。Starling會根據(jù)一系列不同因素（包括來自多個信貸咨詢機(jī)構(gòu)的信息）為透支收取15%、25%和35%的年利率，除了用戶支付的利息外，不會再收取額外費(fèi)用。
（2）個人貸款（Personal Loans）
用戶可以通過兩種方式貸款：在購買商品后分?jǐn)偵唐返馁M(fèi)用或事先申請貸款，借入500到5000英鎊之間的款項。無論以哪種方式，都不會花費(fèi)超過五分鐘的時間，且均在應(yīng)用程序中完成而無需文書工作。此外，用戶獲得的利率都是量身定制的，且始終是低于透支額的公平利率，不產(chǎn)生任何隱性費(fèi)用。
圖：Starling Bank貸款示例
（來源：Starling Bank官網(wǎng)）
（3）國際轉(zhuǎn)賬（International Money Transfer）
該服務(wù)使客戶無需離開銀行應(yīng)用程序或通過額外的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，便能以20種貨幣形式（包括歐元、美元、蘭特、泰銖和茲羅提）匯款到38個國家。Starling保證30秒的匯率更新頻率，意味著即使匯率發(fā)生變化，用戶也可以得到實(shí)時報價，從而保證轉(zhuǎn)賬的公平性。如果用戶需要在更短的時間內(nèi)轉(zhuǎn)賬，可以直接花費(fèi)稍高的費(fèi)用進(jìn)行SWIFT網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬。
（4）金融產(chǎn)品集成（Marketplace）
在開放銀行政策指引下，Starling Bank設(shè)立Marketplace功能匯集各類金融產(chǎn)品，從Direct Line這類知名的企業(yè)應(yīng)用到尖端的金融科技公司，以幫助用戶更好地管理資金。從抵押貸款Habito、旅行保險Kasko，再到數(shù)字養(yǎng)老金PensioneBee、智能投顧Wealthsimple，Starling精選了一系列可與用戶的應(yīng)用程序集成使用的第三方產(chǎn)品，多角度了解用戶的財務(wù)狀況，為用戶提供全面的資金管理方式。此外，通過開放的應(yīng)用程序接口使用戶與受信任的第三方應(yīng)用安全地實(shí)時共享數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用程序間的無縫銜接。
圖：Starling Bank集成的第三方產(chǎn)品
（來源：Starling Bank官網(wǎng)）
2.4 盈利來源
一直以來，歐美地區(qū)數(shù)字銀行業(yè)的競爭非常激烈，包括英國的Revolut、Monzo以及美國的Chime都是Starling Bank的主要競爭對手，而Starling Bank以自己獨(dú)特的營銷策略和盈利模式在業(yè)內(nèi)爭得了一席之地。首席執(zhí)行官Anne曾對公司的盈利來源做出闡述：首先，新用戶是公司盈利來源的主體，Starling Bank通過智能且人性化的服務(wù)，使許多用戶放棄使用傳統(tǒng)銀行賬戶，轉(zhuǎn)而使用移動手機(jī)賬戶，Starling Bank會在開戶時收取部分費(fèi)用。其次，當(dāng)用戶使用APP賬戶進(jìn)行透支、貸款或通過借記卡支付賬單時，Starling Bank可獲得部分利息及收益。
此外，Starling Bank正打算設(shè)立新的收費(fèi)項目。自新冠疫情以來，公司存款總額達(dá)到了24億英鎊，且每月在Starling Bank賬戶上定期存入工資的客戶日益增多，儲蓄賬戶和現(xiàn)金存款將成為Starling Bank日后發(fā)展和戰(zhàn)略布局的重心。繼Monzo宣布計劃向用戶收取3%的ATM取款費(fèi)并對掛失換卡收取5英鎊的費(fèi)用后，Starling Bank也仿效其開始收取5英鎊的補(bǔ)卡費(fèi)用，并對青少年Kite卡和聯(lián)網(wǎng)卡收取2英鎊的月服務(wù)費(fèi)，Anne認(rèn)為這并不會影響現(xiàn)有用戶情況。
Part 3 競爭與挑戰(zhàn)
3.1 競爭優(yōu)勢
（1）品牌形象認(rèn)可度高
Starling Bank的創(chuàng)立源于創(chuàng)建一個以客戶需求為核心的新型銀行的愿景。Anne認(rèn)為良好的業(yè)務(wù)發(fā)展和企業(yè)道德是齊頭并進(jìn)的，企業(yè)應(yīng)意識到對社會、經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的影響以及他們追求社會公益的責(zé)任。其價值體系的核心是對透明度、公平性和包容性的信念。
當(dāng)前，環(huán)境問題在金融科技領(lǐng)域愈受重視。Starling推出了“用戶推介朋友”的“綠色植樹”計劃。這項新的環(huán)保計劃意味著，用戶每次成功引薦一名個人或商業(yè)客戶Starling都將會種植一棵樹。通過與鳥類生命國際、野生動物保護(hù)協(xié)會和世界自然基金會的合資企業(yè)Trillion Trees合作，Starling在擴(kuò)大用戶群體的基礎(chǔ)上做出了環(huán)保貢獻(xiàn)。首席執(zhí)行官Anne Boden表示：“我們的許多客戶都非常關(guān)心環(huán)境保護(hù)。與Trillion Trees的合作將使我們能夠?qū)Φ厍蜻M(jìn)行永久性地積極改善，這與我們實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長的愿望相吻合。”
（2）開放透明的服務(wù)理念
Starling Bank緊跟開放銀行政策，配備全套的開放式程序接口，集成各類有助于提升用戶體驗(yàn)的第三方軟件。以PayStream為例，2020年2月，PayStream加入了Starling Marketplace，將Starling的商業(yè)客戶與其IR35專業(yè)應(yīng)用聯(lián)系起來，有助于確定有限責(zé)任公司法治規(guī)章、員工福利等內(nèi)容。Starling Bank現(xiàn)升級了與PayStream的新集成，專注于會計功能。通過將用戶的銀行賬戶連接到PayStream的在線會計軟件，所有內(nèi)容都將自動更新和轉(zhuǎn)移，使客戶的納稅申報輕松自如。用戶還將獲得一個專業(yè)的客戶團(tuán)隊，他們會提供有關(guān)薪資和稅收方面的建議。客戶Christian Carne表示：“最滿意PayStream和Starling信息的透明度，一鍵鏈接使服務(wù)流程與速度都非常高效。”
（3）與時俱進(jìn)的外部合作
2020年10月，為響應(yīng)用戶需求而升級的新版Starling網(wǎng)站支持用戶通過臺式機(jī)、筆記本電腦及智能手機(jī)管理資金，進(jìn)一步方便了用戶居家的財務(wù)管理需求。Starling Bank迅速發(fā)布了新版本的網(wǎng)站工具，包括Business Toolkit、Connected Card和Check Imaging。與移動應(yīng)用程序一樣，在線門戶網(wǎng)站具有內(nèi)置的安全功能，可確保客戶的資金安全，如數(shù)據(jù)加密和多重用戶身份驗(yàn)證。同時，通過與數(shù)字營銷公司Jaywing合作，Starling將建立一個減值建模框架，包含將新冠疫情專項貸款與傳統(tǒng)商業(yè)貸款區(qū)分開的關(guān)鍵要素，并且在面對新信息時能夠及時更新。
（4）用戶體驗(yàn)滿意度高
Starling Bank成立伊始便以滿足用戶實(shí)際需求為經(jīng)營宗旨，在用戶體驗(yàn)滿意度的市場調(diào)查中排名靠前。新冠疫情期間，它迅速調(diào)整經(jīng)營方案以提供新產(chǎn)品來支持客戶，例如聯(lián)網(wǎng)卡、支票存款以及政府支持的小企業(yè)貸款。為了使客戶能夠24/7全天候獲取幫助，Starling還增加了了解客戶價值的人工服務(wù)。通過創(chuàng)建一個易于使用且直觀的用戶界面，Starling希望幫助客戶消除一些理財壓力并建立更優(yōu)質(zhì)舒適的財務(wù)關(guān)系
就整體客戶滿意度而言，英國的挑戰(zhàn)者銀行在表現(xiàn)上優(yōu)于老牌銀行。根據(jù)富達(dá)國家信息服務(wù)公司（Fidelity National Information Services）今年的一項調(diào)查研究，英國76%的數(shù)字銀行客戶對他們的銀行業(yè)務(wù)關(guān)系感到“非常滿意”。
圖：數(shù)字銀行服務(wù)用戶滿意度排名
（來源：Starling Bank官網(wǎng)）
3.2 面臨挑戰(zhàn)
（1）開放銀行的風(fēng)險漏洞
英國央行近期對國內(nèi)新型開放銀行進(jìn)行了壓力測試，結(jié)果表明開放銀行存在許多的風(fēng)險漏洞，包括激進(jìn)追求盈利增長、信用風(fēng)險偏高以及流動性緊缺等問題。英國央行高級主管指出，究其原因是這些銀行在創(chuàng)建之初設(shè)立了“相對良性的信貸條件”，大多數(shù)快速成長的銀行在面對壓力測試情境時過于樂觀，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時對開放銀行業(yè)務(wù)的潛在影響分析也不夠準(zhǔn)確，監(jiān)管者應(yīng)收緊標(biāo)準(zhǔn)并糾正風(fēng)險模型。
（2）行業(yè)較新且競爭激烈
出于打破壟斷、引入競爭提升服務(wù)水平的目的，英國央行在2013年簡化了獲取銀行牌照的流程，同時降低了新銀行的資本金要求。這一措施使商業(yè)模式更加多樣化的移動銀行一時間如雨后春筍般涌現(xiàn)。與傳統(tǒng)銀行相比，移動銀行的優(yōu)勢是顯著提高了服務(wù)效率并降低了成；但由于整個行業(yè)較新且競爭對手眾多，移動銀行業(yè)很容易進(jìn)入白熱化的“燒錢競爭”模式。
自2010年以來，共有20家銀行類經(jīng)營實(shí)體以申請、收購等方式獲取了零售和商業(yè)銀行牌照，這些銀行被看作英國銀行業(yè)的“第三極”——挑戰(zhàn)者銀行。在這其中出現(xiàn)了四只“領(lǐng)頭羊”——Atom Bank、Tandem、Monzo和Starling Bank，其中，Monzo的客戶數(shù)量已突破了220萬。在此情況下，Starling Bank更應(yīng)維持市場份額并增加客戶粘性，同時積極尋求國際資本支持以促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品服務(wù)的研發(fā)，將開放銀行模式全面落實(shí)并提高自身品牌聲譽(yù)。
表：Starling Bank競爭企業(yè)類比
資料來源：Craft.com
（3）新冠疫情帶來經(jīng)營壓力
Anne Boden在近期接受CNBC采訪時表示，突如其來的新冠疫情使Starling Bank面臨三項挑戰(zhàn)——市場的不確定性、資金流動性緊張和資本再投入問題。對于競爭激烈的數(shù)字銀行業(yè)，有機(jī)增長已到瓶頸期的Starling Bank需要更多的資金注入來維持市場份額和盈利增長。
Part 4 未來發(fā)展
總體來看，Starling Bank的未來發(fā)展計劃是不斷完善其平臺的智能化功能，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引更多用戶。公司將繼續(xù)擴(kuò)大其經(jīng)常賬戶的基礎(chǔ)建設(shè)，并逐步探索多貨幣賬戶的應(yīng)用與推廣。
（1）收購貸款平臺擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模
Starling Bank在未來一兩年內(nèi)“可能”收購一個貸款平臺，以擴(kuò)大其中小企業(yè)貸款規(guī)模。首席執(zhí)行官Anne在10月舉行的LendIt Fintech Europe 2020虛擬會議上表示，Starling Bank正在迅速擴(kuò)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，而中小企業(yè)貸款是目前賬目中最大的部分。她表示：“我們做自營貸款，做政府支持的貸款，也為非銀行部門和其他同類組織提供資金。在某些領(lǐng)域，目前確實(shí)沒有足夠的資金。而我們擁有非常靈活的流程來與這些組織合作，為它們提供資金支持，共同為市場提供更有效的服務(wù)。”目前Starling已與P2P貸款機(jī)構(gòu)Funding Circle和Zopa建立了合作關(guān)系。
（2）合理管控風(fēng)險并擴(kuò)大市場
Starling Bank計劃在保證當(dāng)前業(yè)務(wù)模式穩(wěn)定的前提下，合理管控風(fēng)險并持續(xù)擴(kuò)大市場。Anne表示：“這場金融科技革命已在歐洲取得了不錯的效果，我們需要高瞻遠(yuǎn)矚地制定未來發(fā)展計劃，積極尋求業(yè)界和政府的支持，找尋能夠帶來額外收入的第三方合作伙伴。”除了與Digital Risks和CyberSmart合作，Starling Bank先后與會計軟件提供商FreeAgent、支付平臺Tribe Payments、保險服務(wù)平臺Direct Line Group、租金提供平臺CreditLadder以及移動銷售公司SumUp開展了戰(zhàn)略合作，并將在2023年底與市場上48個公司達(dá)成合作伙伴協(xié)議。
（3）涉足美元業(yè)務(wù)支持國際擴(kuò)張
目前，Starling Bank開始涉足美元業(yè)務(wù)，為跨國企業(yè)客戶開通美元賬戶。用戶開通這項服務(wù)需支付5英鎊的月服務(wù)費(fèi)，便可從Starling應(yīng)用程序中以美元進(jìn)行匯款和收款，還可使用現(xiàn)有的借記卡直接從美元賬戶中免費(fèi)支出美元。而用戶從Starling的英鎊或歐元賬戶向美元賬戶轉(zhuǎn)賬需支付0.4%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。同時，在英國脫歐后，Starling現(xiàn)已重新在愛爾蘭申請銀行牌照，以支持其國際擴(kuò)張計劃。
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