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一、銀行的移動化

隨著互聯網和手機、平板電腦的快速發展，銀行逐漸通過移動設備走進人們的生活，同時也便利了人們的生活。銀行通過移動化，快速發展了出傳統銀行的移動端和僅有手機App無實體銀行的純移動銀行。

一般來說，銀行的移動化是指金融機構允許用戶通過手機或平板電腦等移動設備進行金融交易等活動，美國聯邦儲蓄委員會對移動銀行的定義是"通過手機使用銀行賬戶，包括通過手機瀏覽器登錄銀行網頁、通過發送短信和通過手機應用程序登錄"。根據定義，本文主要討論傳統銀行移動領域和純移動銀行，除此之外部分銀行開展的移動銀行車業務并不在本文的討論范圍內。以下是四家典型的純移動銀行：

Moven是一個成立于2011年的新型移動銀行App, 它的用戶可以享受到集網上銀行、財務管理、支付錢包三種功能于一體的服務--既提供傳統意義上的網上銀行服務如跨行轉賬、取款等，又具備立即發送實時消費總額提醒，并整合關聯的借記卡、信用卡賬戶的財務管理功能，更有以Master Card PayPass為特色的支付錢包功能。如今在美國Moven的用戶超過一萬人。
?Simple原名為BankSimple，創辦于2009年，它號稱要取代銀行，勵志改變普通銀行陳舊的模式和復雜的亂收費。Simple平臺簡潔、大方，于2012年面向公眾開放，承諾取消年費，用戶可以通過Simple關聯各個銀行之間的賬戶信息、使用手機完成轉賬等功能，用戶可以在全美55000個自動取款機無取款手續費，同時還可以使用Simple理財功能設定進行記賬、完成理財目標。
?GoBank是由借記卡公司Green Dot推出的移動銀行，號稱用戶使用手機就可以完成除了取錢以外的全部個人銀行賬戶，用戶甚至可以通過短信、郵件等方式進行轉賬。GoBank在全美為用戶提供了4萬個自動取款機，并且與沃爾瑪達成協議用戶可以在沃爾瑪內存錢。
Osper來自英國，作為移動銀行卻另辟蹊徑將目標客戶定位為未成年人。未成年人沒有固定收入，基本依靠父母消費，但同時他們又有很強的消費能力、熟練使用各類移動設備，是移動銀行忠實使用者。Osper為父母提供賬戶為孩子充錢、支付零花錢并且查看消費記錄，未成年人可以使用Osper賬戶在線支付，同時Osper也提供銀行卡線下支付，非常方便。

純移動銀行GoBank的手機頁面

銀行的移動化最早從短信銀行起家，后來隨著智能手機的出現，銀行又逐步發展處通過手機瀏覽器、應用程序等辦理銀行業務：

" 短信銀行

銀行的移動化最早期是指銀行通過短信提供銀行服務的。用戶用手機發送指定代碼短信到銀行的服務號碼，銀行通過制定代碼判斷用戶要求、為用戶辦理業務，也被稱作短信銀行。短信銀行能辦理的業務比較簡單，一般包括信用卡信息查詢、借記卡余額和交易記錄查詢等信息查詢類服務，而不能完成銀行交易等活動。雖然短信銀行能辦理的業務有限，但這卻是傳統銀行邁向移動化的第一步。

" 手機瀏覽器

隨著智能手機的出現，用戶可以通過手機上網協議（WAP）使用手機瀏覽器上網，登錄銀行的網頁版進行銀行業務。1999年9月，挪威出現第一家可以使用智能手機瀏覽器登錄的銀行，用戶可以使用手機獲得賬戶信息并通過手機匯款，瑞典、芬蘭等地的業務隨后也開展了這項業務。使用手機瀏覽器登錄銀行網頁版與短信銀行相比是很大的進步，可以辦理更多交易業務、查詢業務和賬戶修改等，隨著直營銀行的發展，使用手機瀏覽器也也越來越便利、能夠更多的替代傳統銀行的功能。

" 移動客戶端

直到2010年左右，傳統銀行開始推出手機應用程序，并且銀行不斷進行程序更新，進一步方便了用戶的使用。國內招商銀行率先推出了手機應用程序。與之前使用手機上網瀏覽器登錄銀行相比，銀行的移動客戶端能夠辦理的業務更加全面，賬戶安全也大大提升。

" 純移動銀行

除了傳統銀行外，純移動銀行也逐漸出現，開始正式運營。通訊公司等也都紛紛涉足移動銀行的延伸領域，如今的移動銀行領軍者都是通訊公司（依靠自身強大的技術優勢），而非金融機構。美國的Isis和英國的Project Oscar就是其中的例子。Isis由AT&T、T-mobile、Verizon Wireless三個通訊公司聯合成立，并依靠它們近場通訊技術（Near Field Communications）。Project Oscar是一個手機錢包，由Everything Everywhere, O2和VodaFone三個通訊公司聯合組成，依靠無線射頻識別技術（radio frequency idenfication）提供移動轉賬。除此之外，沃爾瑪、星巴克等零售商也對移動銀行躍躍欲試。

目前，使用移動設備辦理銀行業務普及非常迅速，銀行的移動客戶端受到各國人民普遍歡迎。下圖為截止到2012年各國人民使用移動端登陸傳統銀行及純移動銀行的情況，其中韓國有47%的人使用移動端登陸傳統銀行及純移動銀行，中國有42%的人使用移動端登陸傳統銀行及純移動銀行，以此類推。

2012年銀行移動客戶端使用情況

并且使用銀行移動客戶端的用戶數量不斷增加。根據美國聯邦儲蓄委員會2014年的《美國聯邦消費與移動金融服務》報告顯示，2013年有33%的普通手機用戶和51%的智能手機用戶在過去12個月中使用過銀行的移動端，2012年有28%的普通手機用戶和48%的智能手機用戶在過去12個月中使用過銀行的移動端，2011年有21%的普通手機用戶和42%的智能手機用戶在過去12個月中使用過銀行的移動端，可見銀行的移動化程度在不斷的增加。

2011年--2013年手機用戶使用銀行移動端的情況

目前，很多美國人已經習慣使用銀行的移動端辦理業務。在過去12個月中，使用銀行移動端辦理業務的用戶普遍使用賬戶查詢功能（93%）、下載銀行手機應用（72%）、賬戶轉賬（57%）等。銀行移動端已經逐漸成為人們查詢賬戶狀態、辦理銀行業務的首選。

二、科技改變行為

那么銀行的移動化為什么會如此快速發展？用戶為什么選擇使用銀行的移動端辦理業務呢？主要有以下三點原因：科技的進步、科技改變銀行模式以及最重要的科技改變消費習慣。

首先是科技的進步。智能手機的快速普及和移動網絡的全面覆蓋是移動銀行發展的根本。三分之一的美國家庭已經放棄了傳統有線電話取而代之使用手機，根據美國聯邦儲蓄委員會2014年的《美國聯邦消費與移動金融服務》報告顯示美國87%的成年人都有手機，尤其是18歲到44歲的調查者中手機普及率達到91%，45歲到59歲的調查者中手機普及率達到87%，而60歲以上的調查者中手機普及率也達到了81%。其中61%的調查者使用的是可以上網的智能手機，智能手機擁有量與去年相比增加了9%，18歲到29歲的調查者中智能手機擁有量高達79%，在30歲到44歲的調查者中這個數字下降到77%，45歲到59歲的調查者中智能手機擁有量為58%，而60歲以上調查者中這個數字則僅有33% 。下圖展示了皮尤研究中心（Pew Research Center）在2011年5月、2012年2月和2013年5月調查得到的手機使用率的數據，通過數據可分析出手機的擁有率不斷提高，同時智能手機的擁有率也是在不斷增加的。

智能手機的普及是銀行移動化的基礎，除短信銀行外，智能手機用戶若想使用銀行的移動端則需要網絡數據服務的支持，因此移動網絡的覆蓋則是使用銀行的先決條件。下圖為截止到2013年9月的全球移動網絡覆蓋圖，圖中紅色點為覆蓋了LTE網絡的區域，黃色點為覆蓋了3G網絡的區域，藍灰色點為覆蓋了2G網絡或無網絡服務區域。由圖中可以看出移動網絡已覆蓋了全球大部分區域，并且近兩年還在不斷擴大。

其次，科技改變銀行模式。對銀行來說，銀行的移動化是現實可行、功能完善的創新模式。銀行的移動端就像加強版的自動取款機（ATM），使用銀行的移動端辦理業務不但可以實現更多的功能，并且還能節約更多地網點固定成本。移動技術使得用戶可以通過不同方式辦理銀行業務，除了節省開設和運營營業網點的固定成本外，還為用戶和銀行雙方帶來極大的便利和潛在的利益。

對銀行用戶來說，銀行可以通過移動技術為用戶提供更多的服務與產品，使用銀行的移動端能滿足用戶的所有需求：方便、快捷、安全、可靠以及低廉的交易成本和充分的安全感。

并且銀行的移動化不僅僅是銀行的宣傳口號或短暫的流行，它和過去需要用戶親自去實體網點的傳統銀行有著顯著的不同，在用戶想要辦理銀行業務時再也不需要到處找實體銀行而只需要找到手機，使用銀行的移動端消除了辦理銀行業務對地點的限制。

最重要的是，銀行的移動化不僅僅是科技的進步，更是行為習慣的改變。很多銀行將移動技術僅僅作為一種科技發展的現象，這是不正確的。銀行的移動化是行為現象的改變，更準確的說，是在網絡出現以后人們重要的行為改變的結果。從傳統銀行的移動化到純移動銀行，本質是由于用戶心理的變化而不是技術的進步，如今的用戶需求與之前的用戶需求相比有著翻天覆地的變化，人們希望可以足不出戶就能完成所有事情，這是人類行為習慣的巨大變化。

如今，很多人已經習慣了移動設備所帶來的便利生活，甚至大部分年輕人離開手機已經不能生活。以千禧一代（1984年--1995年出生的人）為代表，他們伴隨著電腦、互聯網的興起成長，能夠熟練運用各類移動設備，生活起居都圍繞著手機、電腦等各種移動設備。如今千禧一代已經開始走入社會，慢慢在工作中扮演起重要決策者，成為銀行的主要用戶，他們不會選擇與沒有移動業務的銀行合作，因此沒有移動業務的傳統銀行會損失很多客戶。

下表為不同年齡段的用戶在過去12個月中使用銀行移動客戶端的比例，由表中可看出18~29歲的用戶占到所有使用過銀行移動客戶端的39.1% ，而在沒使用過銀行移動客戶端的用戶中僅占到11.4%，可以看出18~29歲的用戶中使用銀行移動客戶端的人數最多、不使用銀行移動客戶端的人數最少。

隨著人們對移動技術的依賴，人們的行為都已經改變，Facebook、Twitter等都改變了人們接觸世界的方式，不僅僅是銀行需要開展移動業務，各行各業都會因為網絡和移動的出現而被改變。

三、銀行在移動化中的阻礙

銀行在移動化的過程中并不是順風順水一路通暢，而是同樣也碰到很多障礙和阻力的。

銀行需要進步，適應世界的變化，但是作為一個監管嚴格的行業，很多大型銀行業務繁雜節奏緩慢，對新事物都比較抗拒，如電話服務、自動取款機、網絡系統等傳統銀行都是經過很長時間才逐漸接受。并且銀行的移動化與它們還有所不同，銀行的移動客戶端是技術革命性的改變，是連接銀行所有功能的平臺，比以往的自動取款機等更加復雜涉及業務更多，這更加劇了傳統銀行使用移動業務的難度。

但在高度競爭的社會中，新產品或服務出現后，企業只能選擇接受創新或被動淘汰。創新是生存的基本要求，銀行若不接受新技術就很容易丟失客戶，尤其千禧一代是很重要的新用戶，傳統銀行若要生存現在必須改變接受新技術。

并且無論是傳統銀行還是純移動銀行，都需要進一步吸引更多愿意使用移動客戶端的客戶。根據未使用銀行移動業務的用戶調查，數據顯示他們沒有使用移動業務的主要原因是不需要使用銀行的移動業務（89%），其次是認為沒有必要使用銀行的移動業務（75%）、安全因素考慮（69%）、手機屏幕太小（44%）、沒有智能手機（44%）等。銀行應該針對他們的顧慮，對癥下藥吸引更多移動用戶，如完善移動客戶端、提升安全等級等，銀行移動化的出現分散了用戶對銀行網點的關注而更加關心用戶體驗，移動用戶更加重視使用過程中的舒服、便捷。

發展中國家的銀行用戶也是銀行移動化的目標客戶。發展中國家基礎建設還未完善，公路建設、銀行物理網點等還需要很多投資，因此銀行的移動客戶端是他們最好的選擇。銀行的移動化減少了銀行建設物理網點的成本和時間，相對物理銀行網點的運營成本也更為低廉，成為發展中國家銀行業最好的選擇。

除此之外沒有銀行賬戶的群體也是銀行移動化過程中所要爭取的目標用戶。根據世界銀行普惠金融數據庫的數據顯示，全球范圍內有25億人沒有在金融機構開設銀行賬戶，這些都是銀行移動化中潛在的用戶，是一個潛力巨大的肥沃市場。在發達國家這些潛力用戶主要是年輕人，他們還沒有自己的銀行賬戶；在發展中國家這些潛力用戶則主要是窮人和農村人，他們也不方便去銀行辦理業務。但是最關鍵的問題是，這些人都有手機，他們完全可以使用銀行的移動客戶端。因此，手機和移動技術是銀行發展這些客戶的必要條件，將他們轉變成銀行的利潤客戶。

如今，傳統銀行、電訊公司、零售商紛紛看好純移動銀行業務，有的是單槍匹馬有的是結盟打天下，那么銀行的移動化會不會成為發展趨勢呢？答案是肯定的，銀行的移動化終會成為發展趨勢，但銀行的移動業務并不會取代傳統銀行。

銀行的移動化相對比傳統銀行有助于減少交易摩擦，提高交易效率。銀行的移動客戶端減少對地點的要求外，也減少了辦理銀行業務需要填單、取現金、轉賬等的麻煩，從原來的填單、出示證件、輸入密碼等一系列的核對轉為只需輸入密碼登錄銀行的移動客戶端，就可以自助辦理業務。根據普華永道的報告，通過手機登錄銀行賬戶的用戶將在2015年超過通過計算機登錄銀行賬戶的用戶，銀行的移動業務未來將在一定程度上取代傳統銀行的業務。

四、與傳統銀行相比--各有優勢

銀行的移動化不會完全替代傳統銀行，銀行的移動客戶端并不能實現傳統的全部功能。比如，目前大部分傳統銀行的移動客戶端或純移動銀行還未能實現貸款服務，因此用戶要辦理貸款業務還必須去傳統銀行，這也是銀行在移動化過程很大的局限。我們將從提供的服務和盈利模式兩個方便對傳統銀行以及純移動銀行就行比較。

1.業務種類

傳統銀行所提供的業務更為全面的銀行業務，包括傳統的存款、貸款、外匯買賣等業務以及復雜的融資、租賃和收購兼并等業務。傳統銀行普遍按照資產負債表的結構將業務分為負債業務、資產業務以及中間業務。

負債業務存款業務、借款業務*、同業業務等

資產業務貸款、貼現、證券投資、金融租賃等

中間業務信托業務、投資銀行和交易業務、存款賬戶服務業務、手續費類收入、其他手續費類收入

*借款業務是指銀行為了融資利用票據向中央銀行進行再抵押、再貼現或再貸款行為。

由此可以看出，傳統銀行提供多樣、復雜的業務，但與之相比，純移動銀行或傳統銀行的移動端能提供的服務則非常有限。銀行通過移動端提供的業務主要包括簡單的賬戶查詢、存款、轉賬、外匯買賣、公共事業費用支付等，并且純移動銀行普遍處于起步階段僅提供活期存款服務。除此之外，各家銀行還根據自身目標用戶的定位，提供不同的個性化服務。如Moven為用戶提供分類理財服務，實時更新消費模式統計圖，每月還會對當月各類費用進行統計，幫助用戶合理消費。

2.盈利模式

傳統銀行最主要的收入來源之一是存貸款利差收入，是指銀行發放貸款與吸收存款之間的利息差額，尤其存貸款利差收入目前是國內銀行的主要收入來源。其次是中間業務收入也是傳統銀行收入的主要部分，并且隨著利率市場化的趨勢和銀行金融服務性質的逐步加強，中間業務收入將會顯著增加。在歐美等國的商業銀行中非利息收入已占到全部收入的主要部分。

然后對于純移動銀行而言，現階段大部分純移動銀行還處于初級起步階段，與傳統銀行在盈利模式上也有很大差別。由于業務相對簡單，大部分純移動銀行沒有利息收入，現階段他們多數是依靠投資維持運營，以及向刷卡商戶、用戶等收取少量手續費等。純移動銀行正在逐步拓展盈利渠道，如Moven通過出售自己的技術服務收取知識產權費，但我們有理由相信純移動銀行在盈利模式上將會與傳統銀行有很大不同。

因此，銀行的移動化并不是傳統銀行的終結者，但卻會改變傳統銀行，使得銀行業通過更合理的方式為用戶服務。

五、創業好伙伴--技術發展

很多創業者經常陷入困惑不知道應該如何選擇創業項目，對此我們建議創業者們可以重點關注圍繞技術發展創業的項目。以移動銀行為例，純移動銀行的創始人們敏銳的將目光鎖定到技術快速發展的移動技術，通過將移動技術與銀行業相結合從而創業成功。現在如火如荼的P2P、互聯網券商等行業也是因為技術的發展從而將傳統的借貸、券商由線下轉為線上獲得成功。創業者們可以多多關注技術發展，因為伴隨著技術的發展，往往蘊藏著巨大的商機！

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本文系未央網專欄作者發表，屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！

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