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美國P2P平臺LendingClub在2014年第三季度發放了11.65億美元的貸款，而另一家P2P平臺Prosper也在2014年10月27日宣布平臺發放貸款已達20億美元，距離上次突破10億美元僅6個月時間。在這兩家平臺迅速發展的同時，他們的違約率同時也令人們好奇。據專業分析美國P2P行業、為消費者提供P2P投資知識的平臺LendingMemo統計，LendingClub與Prosper的違約率都預計為5%左右并且將維持一段時間，相較于前幾年百分十幾的數據來說是很大的進步。P2P平臺如何控制違約率？有兩點關鍵，即貸前嚴格審核與貸后壞賬追回，后者經常被人遺忘但卻是維持低違約率的重要手段。本文將以LendingClub和Prosper為例，結合美國債務催收的基本情況來了解美國P2P平臺的債務催收。
一．美國債務催收基本情況
美國金融危機后持續經濟不景氣，但美國人過度消費的習性依然不改，他們的消費狂歡給銀行、醫院等機構帶來了大量死賬、壞賬。這種情況下，一大批買債、催債代理（CollectionAgency）應運而生，即是以債務催收為主的業務開展，是由借貸行為衍生出的附屬業務，向個人或者商業債務人討回債務回報。大部分催債代理以債權人的代理進行討債，并收取傭金或總欠款的百分比作為收入，他們在美國1977年頒布的《公平債務催收作業法》約束下，迅速發展。據美國消費者金融保護局2014年3月公布的《公平債務催收法案2013年度報告》統計，截至2013年末，有3000萬的美國成年人有違約債務，占成年人總數的14%，平均每人違約1400美元。據美國聯邦儲備銀行2013年6月發布的報告，全美大概有4200家第三方催債代理，從業人員14萬，規模較大的有500多家，排名前10位公司占領了大部分市場份額。行業整體催收金額高達540億美元，行業收入117億美元，每年與逾期借款者聯系共計10億次。但同時2013年，全美催收投訴案件達20.4萬件，也是投訴量最多的行業。
在美國債務催收市場這種情況下，P2P平臺是如何進行債務催收的呢？一般P2P平臺的催收由平臺與第三方催收代理共同完成。首先由平臺進行提醒與催收，若欠款逾期30天以上則交予催收代理做進一步行動。第三方催收代理將嚴格按照《公平債務催收作業法》對逾期借款者進行債務催收，若正規渠道無法收回，則可以采取法律手段。
二．美國P2P平臺的債務催收
1.LendingClub的債務催收
1)正常償付的催收程序
LendingClub的所有賬戶還款是通過客戶關聯銀行的電子基金轉賬完成的。當該基金戶頭與債務人銀行賬戶關聯成功，將按期自動償還于LendingClub所借資金，并償付給個人投資者。當借方償付行為交易失敗，LendingClub內部的催債小組將于同天與債務人以電話或電子郵件形式進行接觸。通常催債小組可以成功聯系債務人。有時借方還款行為失敗是因為銀行失誤或者電子基金余額不足，這是小組將會在數天內重新向債務人示意償還。
2)逾期償付的催收程序
當借方償付行為交易失敗并不是有銀行失誤或者電子基金余額不足時候，LendingClub將會對不良債務人進行此項催收程序。
首先，內部催債小組分析不良賬戶并評價該債務人的近期信用報告以明確債務人的信用狀態。通過電話、郵件、信件等方式聯系債務人。如果催債小組可以聯系到債務人，小組將與其討論還款事宜。小組將會以誠摯的熱情向債務人告知盡快還清賬款。
然后，當內部催債小組聯系不到債務人或者債務人不合作時，LendingClub將不良賬戶外包給外部催收代理做進一步行動。這項程序發生在欠款逾期30天以上時。外部催收代理有更多的資源和方法解決債務催收問題，如復雜精確的工具以定位債務人地點并明確聯系信息。代理將頻繁給債務人打電話、發郵件、郵寄信件以與不良債務人取得聯系。取得聯系后，外部代理可能與債務人重新商討償還計劃或者向債務人訴諸法律行動。
總的來說，當票據欠款違約逾期121天以上時，債務人票據將會出現"違約"標識。當票據進入違約狀態時，且并無足夠回報預期時，LendingClub將在逾期150天以內對欠款進行沖銷，沖銷后剩余票據價值將減少。
LendingClub認為強有力和頻繁的催賬行為對于維持P2P生存環境的繁榮和保證投資者盈利是非常必要的。但LendingClub的內部催賬小組以及專業第三方債務追討代理的工作都依照聯邦、州、市相關催賬法律條文執行。
2.Prosper的債務催收
Prosper賬戶的98%的債務人都關聯了ACH（AutomaticClearingHouse，美國處理銀行付款的主要支付系統，自動清算）劃賬系統，因此當基金關聯賬戶余額不足不能即使償付債務時，Prosper可以及時警示債務人。
1）Prosper的催債程序
償付自動劃賬失敗后，Prosper將回立即向債務人發送電子郵件提醒；兩次嘗試自動劃賬償付欠款，如再次失敗，提示債務人，撥打例行電話直到債務人接聽電話，嘗試說服債務人償還貸款；如果欠款逾期30天以上未償付，Prosper將債務關系轉至催賬代理Amsher；Amsher將向債務人寄送信件并持續撥打電話，向債務人強調此類貸款的P2P特性，勸說債務人償還貸款；如Amsher在120天之內未能成功收回欠款，此項貸款將被沖銷；有時貸款將會轉給另一催賬代理ICSystem，有其繼續嘗試對沖銷貸款進行催債。
2）Prosper催債程序的發展
Prosper的催債程序并不是一成不變的而是持續嘗試新的方法以提高催債成功率。目前Prosper正在測試人工催債電話，而不是電話自動撥號服務。這項嘗試可能效率較低，但能夠提高債務人電話接聽率。Prosper同時也在測試催債信件的新的表述方法。
催賬代理Amsher的催賬行為受到Prosper的密切監管。Prosper催賬主管可以隨時監聽催賬電話，并與Amsher的管理層共同幫助提高催債完成率。
考慮到法律成本，Prosper一般不向債務人提出法律仲裁。金融危機之前法律仲裁仍為可行，但危機之后房地產大幅減值，即使提請法律申訴也難以追回欠款。
三．債務催收的監管
LendingClub和Prosper平臺的債務催收嚴格按照美國律法規定，在進行催收時張弛有度，不會對逾期借款者造成困擾。事實上，債務催收行業中存在大量以虐待、欺騙、不公平的措施向債務人催收的行為。這些不當行為可能導致債務人個人破產、婚姻破裂、工作丟失以及個人隱私收到侵犯。根據美國的消費者協會(CFA)和北美消費者保護調查(NACPI)主持進行的調查，2013年十大消費者投訴主題第三位是信貸債務：費用糾紛和計費，抵押貸款欺詐和修改，掠奪性貸款行為，未兌現承諾的信用修復和債務減免，濫用和非法討債行為。
針對債務人的弱勢地位和催收公司的侵權做法與行為，美國于20世紀60年代開始對催收公司針對債務人的催收行為進行監管，經過近半個世紀的發展，目前已形成以債務人權益保護為核心的一套法律法規。FDCPA即FairDebtCollectionPracticeActs,針對催債追討市場上的一些侵害債務人的行為與方法，為了保護消費者（債務人）的利益，聯邦立法出臺了《公平債務催收作業法》，旨在規范債務追討員的催債行為，最大限度的保障消費者利益，由聯邦貿易委員會（FTC）和消費者金融保護局（CFPB）聯合監督執行。受FDCPA保護的債務有，個人、家庭、家用債務包括個人信用卡欠款、汽車貸款、醫療賬單以及抵押貸款。經營貸款不受FDCPA保護。
FDCPA的《公平債務催收作業法》規定，債務追討員不可在不方便的時間地點聯系債務人，如早八點之前或晚九點之后，除非債務人同意。如果未口頭或書面告知，且債務人未同意，債務追討員不得在債務人工作時聯系債務人。如果債務追討員聯系債務人向其追討，債務人至少應與其交談一次決定是否解決問題。即使債務人認為不存在負債、不能及時償付或者債務追討員找錯人，也應當如此。如果接觸后債務人希望債務追討員停止聯系，債務人應當以書面形式告知。債務人應當復印此告知信件，將原件以掛號信寄與債務追討員確保其收到。如追討員收到信件，將會停止聯系債務人。追討員將會告知債務人將停止聯系，或者追討員告知債務人債權人將會采取專門行動，如將其欠款行為訴諸法律。
債務催收是P2P行業控制違約率的重要手段，但也需在法律的監管下張弛有度的進行。望本文中描述的美國P2P平臺債務催收情況對國內P2P平臺的違約率控制和催收手段有一定幫助。
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