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LearnVest是一家2009年成立于美國(guó)的專(zhuān)為個(gè)人提供理財(cái)計(jì)劃咨詢(xún)與理財(cái)教育的網(wǎng)站。LearnVest相信"理財(cái)計(jì)劃可以是價(jià)格實(shí)惠的，低門(mén)檻易進(jìn)入的，甚至是令人愉快的"（financial planning should be affordable, accessible, and even delightful），因此平臺(tái)不設(shè)門(mén)檻，面向任何理財(cái)有需求的用戶(hù)。平臺(tái)無(wú)物理網(wǎng)點(diǎn)，利用電腦技術(shù)跟蹤整理用戶(hù)的金融賬戶(hù)花銷(xiāo)情況，以文章或視頻教學(xué)等手段為用戶(hù)提供理財(cái)教育服務(wù)。同時(shí)，平臺(tái)提供收費(fèi)的人工理財(cái)師為用戶(hù)提供理財(cái)方面的服務(wù)，這項(xiàng)服務(wù)由LearnVest的子公司LearnVest Planning Services提供，是在SEC注冊(cè)過(guò)的合格子公司，有合格理財(cái)師（Certified Financial Planner，CFP）提供報(bào)告及工具為用戶(hù)服務(wù)。不過(guò)平臺(tái)沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的投資顧問(wèn)（Investment Advisor），并不提供證券分析、法律及稅收方面的投資建議。
LearnVest創(chuàng)始者Alexa von Tobel出生于1984年，是美國(guó)非常著名的年輕女性企業(yè)家，著有書(shū)《Financially Fearless》，意在生動(dòng)有趣的告訴人們應(yīng)該如何理財(cái)。在2014年4月，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬任命Alexa von Tobel為全球創(chuàng)業(yè)總統(tǒng)大使之一。前不久，von Tobel更是成為著名雜志《福布斯》2014年8月刊的封面人物。發(fā)展至今，LearnVest已獲得包括福布斯前100專(zhuān)為女性服務(wù)網(wǎng)站，《Time》雜志評(píng)選的年度最佳前50網(wǎng)站等殊榮，截止到2014年8月共獲得高達(dá)7200萬(wàn)美元的投資，投資者包括 Accel Partners，Northwestern Mutual，American Express Ventures，Claritas Capital，Ed Mathias of The Carlyle Group和Todd Ruppert of T. Rowe Price。
一． LearnVest的誕生
LearnVest的創(chuàng)始者Alexa von Tobel學(xué)生時(shí)期就讀于哈佛大學(xué)，那時(shí)她意識(shí)到她和周?chē)耐瑢W(xué)都不知道該如何管理自己的資金，更沒(méi)有接受過(guò)這方面的訓(xùn)練與指導(dǎo)，因此von Tobel萌生了創(chuàng)立一家?guī)椭蠹依碡?cái)、教導(dǎo)大家該如何理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)的想法。本科從哈佛畢業(yè)后，von Tobel進(jìn)入華爾街在摩根斯坦利做交易員，但沒(méi)過(guò)多久她就返回哈佛商學(xué)院繼續(xù)讀書(shū)，這次重返校園令von Tobel更深刻了解到同學(xué)與朋友的理財(cái)需求，讓她堅(jiān)定了建立一家?guī)椭蠹依碡?cái)平臺(tái)的想法。于是在2008年秋天，von Tobel申請(qǐng)從哈佛退學(xué)開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，2009年，LearnVest成立。這之后，在von Tobel介紹自己創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷時(shí)曾說(shuō)，"退學(xué)去創(chuàng)業(yè)是一個(gè)非常艱難的決定，但我認(rèn)為那是我人生第一個(gè)正確的重要決定。"
最初LearnVest成立是為了幫助女性制定理財(cái)計(jì)劃并為她們提供理財(cái)方面的教學(xué)知識(shí)，發(fā)展至今，平臺(tái)也已經(jīng)接受男性用戶(hù)，不過(guò)網(wǎng)站的整體頁(yè)面環(huán)境、設(shè)計(jì)與使用體驗(yàn)依然保持著當(dāng)初為女性設(shè)計(jì)的獨(dú)特感，保留著大膽的色彩使用、親切易懂的言語(yǔ)介紹和活潑的整體感覺(jué)，現(xiàn)在平臺(tái)依靠提供服務(wù)收費(fèi)與廣告收費(fèi)盈利。
二． LearnVest提供的服務(wù)
在LearnVest，用戶(hù)享受三種服務(wù)：免費(fèi)的財(cái)務(wù)管理軟件、理財(cái)知識(shí)教育和三檔不同收費(fèi)的理財(cái)咨詢(xún)，滿足用戶(hù)所有理財(cái)需求。這三項(xiàng)服務(wù)中，財(cái)務(wù)管理軟件和理財(cái)知識(shí)平臺(tái)最受用戶(hù)歡迎，2013年平均每月使用者多達(dá)140萬(wàn)名，依SEC的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底收費(fèi)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)有3700名使用者。
1. 免費(fèi)的財(cái)務(wù)管理軟件
LearnVest這款免費(fèi)的財(cái)務(wù)管理軟件名為Money Center，可以幫助用戶(hù)跟蹤賬戶(hù)花銷(xiāo)、制定未來(lái)預(yù)算，通過(guò)以下三個(gè)主要功能來(lái)實(shí)現(xiàn)：
1) 所有收支情況。用戶(hù)首先在平臺(tái)鏈接自己所有的金融賬戶(hù)，其所有收入和花銷(xiāo)都將被平臺(tái)跟蹤整理，并根據(jù)使用原因被分配到不同文件夾中，平臺(tái)自動(dòng)提供的文件夾基本覆蓋客戶(hù)所有花銷(xiāo)種類(lèi)：
2）預(yù)算完成情況。用戶(hù)自行設(shè)置短期目標(biāo)預(yù)算，平臺(tái)通過(guò)整理其收入、固定花銷(xiāo)、浮動(dòng)花銷(xiāo)和未來(lái)目標(biāo)來(lái)幫助用戶(hù)分析每月哪類(lèi)花銷(xiāo)超額，告知用戶(hù)每月的預(yù)算情況。
3）未來(lái)目標(biāo)跟蹤。用戶(hù)可以在LearnVest設(shè)定長(zhǎng)期未來(lái)目標(biāo)并隨時(shí)查看目標(biāo)完成情況，目標(biāo)分為四種：存款目標(biāo)、投資目標(biāo)、信用卡還款目標(biāo)、貸款還款目標(biāo)。比如說(shuō)"我想幾年之內(nèi)有多少存款"，"我想將手中的錢(qián)投資獲得大概多少的收益"，"我想每月不用還那么多的信用卡"，"我想在幾年內(nèi)還清所有負(fù)債"等。如果用戶(hù)選擇收費(fèi)服務(wù)，平臺(tái)將有特定的理財(cái)師幫助用戶(hù)規(guī)劃目標(biāo)，理財(cái)師可以直接通過(guò)平臺(tái)查看用戶(hù)的所有收入和花銷(xiāo)，然后電話聯(lián)系用戶(hù)共同制定目標(biāo)方案。
2. 傳授理財(cái)知識(shí)
平臺(tái)自建立以來(lái)一直以"理財(cái)教育"為主打吸引用戶(hù)，授人以魚(yú)不如授人以漁。在如何向人們傳遞理財(cái)知識(shí)這一方面，平臺(tái)有五種方式，分別為理財(cái)訓(xùn)練、理財(cái)課程、理財(cái)攻略、理財(cái)知識(shí)中心和線下巡回演講。這些理財(cái)教育有收費(fèi)也有免費(fèi)，其中"理財(cái)訓(xùn)練"方式最受用戶(hù)歡迎。
3. 三檔不同收費(fèi)的理財(cái)咨詢(xún)
LearnVest有專(zhuān)業(yè)的人工理財(cái)師（Certified Financial Planner，CFP）為用戶(hù)提供三檔不同收費(fèi)的理財(cái)服務(wù)，與用戶(hù)通過(guò)視頻、電話、郵件等方式溝通。平臺(tái)會(huì)根據(jù)用戶(hù)在Money Center上的財(cái)務(wù)信息為其制作專(zhuān)屬的理財(cái)規(guī)劃并以書(shū)面形式表現(xiàn)出來(lái)，付費(fèi)越高，用戶(hù)享受的理財(cái)服務(wù)越多：
1) 第一檔：29.99美元/月。理財(cái)師幫客戶(hù)建立合理的消費(fèi)習(xí)慣，為用戶(hù)消費(fèi)建立零信用卡債務(wù)的計(jì)劃并建立一項(xiàng)基金用于日常緊急事件。
2) 第二檔：49.99美元/月。在第一檔的服務(wù)基礎(chǔ)上，理財(cái)師還會(huì)為用戶(hù)未來(lái)財(cái)務(wù)需求做出長(zhǎng)期規(guī)劃，如退休計(jì)劃、保險(xiǎn)、房產(chǎn)計(jì)劃等。此外，還會(huì)為用戶(hù)制定最優(yōu)預(yù)算，制定所有貸款還清計(jì)劃。
3) 第三檔：69.99美元/月。在第二檔的服務(wù)基礎(chǔ)上，為用戶(hù)提供簡(jiǎn)單易懂的投資教育。教導(dǎo)用戶(hù)該如何投資，并提出個(gè)人資產(chǎn)組合分配意見(jiàn)。
三． LearnVest的服務(wù)特點(diǎn)
1. 以女性用戶(hù)為中心
LearnVest成立至今的這幾年是美國(guó)消費(fèi)者做金融決策、理財(cái)計(jì)劃越來(lái)越依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)的5年，據(jù)美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行9月份發(fā)布的最新《2010年-2013年家庭金融狀況報(bào)告》，2013年通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得貸款信息的消費(fèi)者最多，有47%，較2007年增長(zhǎng)8.6%；有35.3%通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得投資信息，較2007年增長(zhǎng)7%。在這樣良好的市場(chǎng)環(huán)境中，LearnVest選擇首先進(jìn)駐女性市場(chǎng)。
LearnVest成立時(shí)美國(guó)較為流行的個(gè)人理財(cái)管理軟件有2005年成立的Mint，還有歷經(jīng)滄桑的Quicken，其主要功能都是記賬，也就是LearnVest的Money Center這一功能。那時(shí)還沒(méi)有如今這么多的在線理財(cái)平臺(tái)，像現(xiàn)在叱咤行業(yè)的Wealthfront、Sigfig等平臺(tái)都是2010年的后起之秀，而Personal Capital也只比LearnVest早成立2個(gè)月而已。據(jù)von Tobel稱(chēng)，由于自己與公司許多高層管理者為女性，因此她們?cè)诖_定服務(wù)目標(biāo)時(shí)調(diào)查了女性理財(cái)市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)家庭中大部分的財(cái)務(wù)大權(quán)由女性掌管，但這些女性并沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)；另外，為了避開(kāi)與行業(yè)中已有理財(cái)平臺(tái)Mint等正面競(jìng)爭(zhēng)， LearnVest當(dāng)時(shí)決定做細(xì)分市場(chǎng)，只為女性特別是家庭主婦提供理財(cái)服務(wù)。剛成立的LearnVest由于針對(duì)女性市場(chǎng)這一特點(diǎn)獲得一輪輪的投資，迅速發(fā)展業(yè)務(wù)，既避開(kāi)與老牌機(jī)構(gòu)的正面沖突又成功吸引用戶(hù)與投資機(jī)構(gòu)的注意。
平臺(tái)從最開(kāi)始提供免費(fèi)的個(gè)人理財(cái)攻略到后來(lái)的收費(fèi)理財(cái)咨詢(xún)?cè)俚嚼碡?cái)教程，從最開(kāi)始只針對(duì)女性用戶(hù)到自2011年始也對(duì)男性用戶(hù)開(kāi)放，一步步完成了業(yè)務(wù)的完整與客戶(hù)定位的改變。截止到2014年8月，LearnVest是現(xiàn)有在線理財(cái)平臺(tái)中獲得投資最多的平臺(tái)（7200萬(wàn)美元）。據(jù)comScore網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)，2013年LearnVest平均每月有140萬(wàn)名用戶(hù)在使用。
2. 全面精致的三項(xiàng)服務(wù)
LearnVest提供的三項(xiàng)服務(wù)精致且全面，這是平臺(tái)成功的根基。
Money center 這款免費(fèi)的財(cái)務(wù)管理軟件曾被親切地稱(chēng)為"女性版Mint",而Mint是業(yè)內(nèi)相當(dāng)有名的記賬軟件，足見(jiàn)大家對(duì)其評(píng)價(jià)之高。讀者通過(guò)上文對(duì)Money Center的介紹應(yīng)該也有了解，滿足了用戶(hù)所有財(cái)務(wù)管理方面的需求。
自成立以來(lái)，平臺(tái)提供的"理財(cái)教育"服務(wù)已成為其最大的亮點(diǎn)。LearnVest并不像一些平臺(tái)只是象征性的轉(zhuǎn)發(fā)幾篇文章，設(shè)立幾個(gè)標(biāo)簽項(xiàng)目，然后這個(gè)欄目以后就無(wú)人問(wèn)津。在這里，從理財(cái)攻略、知識(shí)中心，到在線理財(cái)課程，都在不斷地更新，時(shí)刻緊跟人們生活：假期來(lái)了，平臺(tái)會(huì)發(fā)文章告訴用戶(hù)在哪里度假最劃算；夏天至，平臺(tái)會(huì)建議用戶(hù)如何舉辦野外聚會(huì)省錢(qián)又省時(shí)；FICO要調(diào)整信用評(píng)分，平臺(tái)會(huì)詳細(xì)解讀及時(shí)告知用戶(hù)這次調(diào)整需要注意的事項(xiàng)。這些全面精致的服務(wù)使用戶(hù)更加喜愛(ài)并依賴(lài)平臺(tái)。
關(guān)于人工理財(cái)師。首先，平臺(tái)上所有的理財(cái)師都持有專(zhuān)業(yè)理財(cái)師證書(shū)（CFP），專(zhuān)業(yè)性毋庸置疑，并為用戶(hù)提供所有財(cái)務(wù)管理方面的服務(wù)；其次，用戶(hù)第一次來(lái)平臺(tái)會(huì)隨機(jī)分到一名理財(cái)師專(zhuān)門(mén)為其服務(wù)，以后用戶(hù)有任何問(wèn)題或理財(cái)計(jì)劃也都由這名專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師負(fù)責(zé)，這就像是雇傭了一名專(zhuān)職理財(cái)師一對(duì)一，只有他知曉用戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況并且了解用戶(hù)的所有情況，真正達(dá)到了理財(cái)計(jì)劃量身定做。
3. 近似于免費(fèi)的理財(cái)平臺(tái)
LearnVest平臺(tái)以免費(fèi)服務(wù)為主。普通人也可以輕松使用平臺(tái)各種功能，如Money Center這個(gè)財(cái)務(wù)管理軟件、理財(cái)資訊、理財(cái)訓(xùn)練都是免費(fèi)的，免費(fèi)且高質(zhì)，吸引了大量用戶(hù)。截至2013年底LearnVest有140萬(wàn)均免費(fèi)用戶(hù)，只有3,700名付費(fèi)理財(cái)咨詢(xún)用戶(hù)。但讀者也無(wú)需為這家平臺(tái)的財(cái)務(wù)狀況擔(dān)心，因?yàn)長(zhǎng)earnVest還有廣告收入這一經(jīng)濟(jì)來(lái)源。
LearnVest自始至終以客戶(hù)需求為主，為他們提供的全面精致的理財(cái)服務(wù)。平臺(tái)創(chuàng)始人Alexa von Tobel從一個(gè)滿懷抱負(fù)的學(xué)生到成為現(xiàn)在的成功創(chuàng)業(yè)者，帶領(lǐng)著LearnVest和她的團(tuán)隊(duì)幫助了數(shù)以百萬(wàn)的美國(guó)普通人了解理財(cái)、學(xué)會(huì)理財(cái)，也許這，才是理財(cái)平臺(tái)存在的真諦。
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